瘋狂達人日誌

    多於四分之一的30世代，每月存款不到薪資的兩成，雖然看起來儲蓄率比起歐美來說稍高，但我覺得還是太低，至少也要存下薪水的三成。

要消費不要浪費
    台灣過去有段時間儲蓄率達到三成，我覺得就30世代來說，要有好的理財基礎，這是必要的數字。以美國來講，其儲蓄率雖然很低，但是社會福利的稅收很高，所以等於是國家強迫人民儲蓄。但我們沒有社會安全稅的機制，儲蓄率又這麼低的話，往後的老年生活真的十分堪慮。

    30世代最大的問題就是想要退休的時間，比實際能退休的時間早太多了。另一個錯誤就是沒有及早開始理財。理財是從小就要開始的，從小就要學習如何控制自己的金錢。這個控制指的是知道自己每個月有多少錢，還有如何將這筆錢運用在最有意義的事情上。

    我不會給「每天少喝一杯拿鐵，就可以存多少錢」這樣的建議。我的建議是，要將你的錢用在你真的會覺得快樂的地方。應該讓錢發揮最大的效益，而不是在很輕忽的狀況下，隨手浪費掉。所以一定要先訂出儲蓄計畫，然後再訂出消費計畫。

    請記住，消費計畫千萬不要做出像「我從此開始不喝咖啡」這樣的承諾。如果你是一個很愛喝咖啡的人，可以將喝咖啡做為你達到儲蓄目標的獎賞。例如目標是這禮拜存到2000元，達到了，就去喝杯咖啡獎賞自己。

不做不必要消費
    要怎樣建立良好的存錢習慣？首先為自己列出一週必要的花費，再列出一個月的必要花費。以一個月的必要花費再加上一到兩成來計算，如果超出月收入，那麼對不起，你一定有非必要的花費。建議得重新列出細目，砍掉一、兩項不重要的支出，直到花費低於月收入為止。

    接著按每週必要的支出加一成，做為這週出門時錢包帶的總金額。然後盡可能地讓每週消費的金額不超過預算，當然停用信用卡也是個好方式。

    另一種方法就是強迫儲蓄。在銀行開設一個帳戶，薪水存進來之後就立即轉到那個帳戶去。可以把該帳戶的提款卡剪毀，來增加提款的困難度。除此之外，用定期定額的方式投資基金，也是不錯的方式。

    必要時可以考慮變更自己的生活環境，搬離豪宅區。如果你四周的鄰居九成以上都比你收入高且財富高過於你，就是你該搬家的時候了。因為生活在這樣的圈子裡，你已超過自己的消費能力，卻沒辦法得到金錢消費帶來的快樂。同時為了證明自己，會產生太多非必要的炫耀性消費。

    陳鳳馨的儲蓄觀：我是個很愛存錢的人

    一個人會不會消費過度跟他的個性有關，坦白說我天生就是很愛也很會存錢的人。我大學剛畢業、進《民生報》的時候，一個月薪水有2萬5000元，其中給父親1萬元，加上自己很想買房子，又得存1萬元，算一算一個月生活費不能超過5000元。

    我精算一下，如果一個禮拜只能花1200元，平均每天只能花150元。於是我就在150元範圍內花錢，到了週末多省的錢還可以小小打個牙際、犒賞自己一下。在節省的情況下也可以為自己找到樂趣，比你不知不覺中把錢花掉、也得不到什麼快樂來得好。

    我做得到，你也可以做得到。只要你列出每月的預算，我保證你可以找到最不需要花錢的那一項。這不一定表示每天要做流水帳，但要有數字概念，要知道自己一個禮拜大概用在哪些吃喝玩樂上，記下來就知道哪些錢該花、哪些錢不該花。

    以後只要碰到不該花的錢都不花。譬如有些人很喜歡買衣服，只要一看到大打折就大買特買，我的方式是當我覺得錢已經花得差不多時，就絕不去逛街。此外，還有很多人花很多錢在交際應酬，互相請來請去。要改進很簡單，有被請客的機會就不要去，以免下次還要回請，或可以請他喝杯咖啡就好了。

 

 

 

 

 

 

	吳聲達：用低預算買高保障 作者：張卉穎　 攝影：吳毅平 本文出自：2006年6月號 文章類別：理財
	想和本篇作者說說話 30@cwgv.com.tw
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保險規畫應該是先有保障，再做投資理財或節稅。以30世代的年輕人來說，純風險（壽險、醫療險、防癌險）的比例不超過薪水的10％，如果加上投資理財（投資型保單），可以到月薪的25～30％。     我建議年輕人應該買全險，就是壽險、醫療險、防癌險都包的那種，才不會有一個地方出問題，而那個地方沒保到。過去很多人痛恨保險的原因，就是因為有一個部分出事，而那個部分剛好沒有保障。還有很多人誤會現在保險很貴，但其實不盡然，以現在的商品來說，用少的預算就可以做到很高的保障。以月薪3萬5000元的人為例，保費占10％，一年約繳3萬5000元，可以買投資型商品再附加醫療、傷害、住院險。 投保常見三大錯誤     我30歲時買的第一份保單就是錯誤的。當時我從事成衣業，很忙、沒時間管保險的事，太太同事的老公拿保單來我就簽名，內容是什麼我也不知道。一直到35歲轉行到保險業，上完課後把保單拿出來看，才發現那是只有40萬元保額的儲蓄險。因為我有老婆、有小孩、又有房貸，萬一出事，40萬元是絕對不夠的，我要的是保障而不是儲蓄。     除了買錯商品，台灣人買保險還有個錯誤的觀念就是要「有去有回」，感覺這樣才划得來。事實上，純粹保障就要買保障，要投資理財就投資理財。房子蓋得再高，沒有地基是不穩固的。年輕人買保險常常考慮到報酬率要多少，但是人不在了，報酬率多少都沒有用。     另一個錯誤是很多人買保額增值型商品，就是保障額度隨年齡調高的那種。我們假設每個人都會結婚生小孩，如果30歲花3萬元買了一份保單，你們覺得應該要買現在保障100萬、以後遞增到400萬元的？還是現在就保障300萬元的？答案是後者，因為風險在小孩還沒長大之前才存在。     以我自己為例，等我50歲兒女長大了，家庭責任已經了了，即使我發生意外，小孩還是可以生活，這時保障就不重要了。因此對風險認知不清楚的人才會去買這樣的商品，重要的是現在的保障就要高，而不是以後才逐漸升高。